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配资证券配资网站但应还款金额中的未清偿部分将产生透支利息

近日，建设银行发布公告称，自2025年9月29日起，我行部分信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变。2025年9月29日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例，具体见账单所示金额。

本次调整产品如下（对应的卡号段详见附件）：

据POS圈支付网了解，银行降低信用卡的最低还款额比例主要为契合当前市场、客户需求与体验，减轻持卡人还款压力；更有力的支持国家扩内需求、促消费政策的实施。但对于消费者来说，也意味着未还清的账单金额占比增加，可能面临更多的利息支出。

最低还款机制对用户信用记录有直接影响

所谓的信用卡最低还款额，是指在信用卡还款日前需还款的最低限额，按此金额还款不会产生滞纳金，但应还款金额中的未清偿部分将产生透支利息。若还款金额低于最低还款额，持卡人一般要向银行支付一定比例的违约金。

不过，通常所指的信用卡最低还款额比例主要涉及卡内未结清的消费余额，并不包括全部应还款项。信用卡持卡人在进行实际还款时，可能还需支付预借现金、利息、分期付款余额、违约金等其他款项，这些通常会以全额计入每期的最低还款额中。

比如，《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》显示，最低还款额=5%×当期一般消费余额+100%×当期预借现金余额+100%×当期利息余额+100%×当期分期余额+100%×当期其他应付费用余额+5%×账户内所有往期余额+100%×上期最低还款额未还清部分+100%×超出临时调整前信用额度部分的余额。

兴业银行信用卡中心2024年3月13日的微信公众号推文显示，该行信用卡每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的100%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用、违约金和利息。

图片来源：兴业银行信用卡中心

随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显著，而小额持卡人所受的影响可能不太明显。在财务压力下，用户可能面临如何选择还款额度的困境。即便未能完全达到最低还款，只要用户有还款意愿并有所行动，这在与银行交涉时会更加有利。整体上，信用卡的最低还款机制对用户信用记录有直接影响，促使用户谨慎管理信用卡债务。

下调最低还款额会影响银行不良率吗？

信用卡的最低还款额不仅对持卡人的个人信用记录产生直接影响，还与银行的不良贷款率紧密相关。据了解，当信用卡持卡人未能偿还最低还款额时，该笔款项将被标记为逾期。一旦逾期时间超过特定天数，该款项便会被划分为不良贷款。

对于当期账单，一旦逾期发生，无论是全部还是部分，通常整个账单金额都会被归入关注类。若逾期持续至特定天数，该账单将被划分为次级类。不同银行的五级分类标准存在一定差别。

当一张信用卡因逾期而触发五级分类的调整时，依据审慎经营的原则，一些银行可能会进一步对该客户名下的其他信用卡以及其他贷款产品执行相应的五级分类调整。这样的措施会影响该客户涉及的信贷资产拨备。

依据2023年7月1日开始实施的《商业银行金融资产风险分类办法》，金融资产根据风险水平被划分为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，其中后三类统称为不良资产。对于逾期超过90天的本金、利息或收益，商业银行应至少将其归为次级类，即划入不良资产范畴。

将最低还款额比例从10%降至5%的做法，短期内减轻了客户的还款负担，并且降低了逾期发生的可能性。

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